De pensioenen van zelfstandigen zijn veel in het nieuws. Onlangs las ik nog wat over een pensioenfonds bijvoorbeeld. Aangezien ik over een paar jaren 30 word en er financieel dit jaar het รฉรฉn en ander (hopelijk) gaat veranderen besloot ik een gesprek aan te gaan met een financieel planner, dit kondigde ik al aan in mijn vorige blog.ย
Ik had mijn gesprek met Jacco en het was echt een heel fijn gesprek. Ik vond het fijn om met iemand te kunnen praten over mijn financiรซle toekomst, aangezien ik dit toch te weinig doe. Ik kon vertellen hoe de situatie nu is en hoe ik dit in de toekomst nog beter kan oppakken. Daarnaast gaf het gesprek mij ook de motivatie om nog meer uit mijn eigen bedrijf te halen. Dat terwijl het in het gesprek daar eigenlijk niet echt over ging. Ik werd namelijk wakker geschud door Jacco. Hij vertelde mij namelijk dat het verstandigs is om een buffer te hebben voor als je door ziekte of een andere situatie weg valt. Hier had ik eerlijk gezegd nooit over nagedacht en ik ben nu dus plannen aan het maken om dit wel op te bouwen. Wanneer je namelijk voor een werkgever werkt heb je allerlei rechten, maar als ZZP-er is dat bar slecht geregeld.
Als zzp-er moet je ook zelf je pensioen regelen. Je kunt hiervoor gaan sparen middels lijfrente of of je aansluiten bij een pensioenfonds. Maar er is iets wat voor kleine zpp-ers en misschien wel beter werkt.
Buffer opbouwenย
Een buffer opbouwen kreeg ik als advies. Nu sparen wij wel, maar heb ik er nooit aandacht om verder op te bouwen. Want wat als ik een aantal maanden niet kan werken? Hij adviseerde om een buffer op te bouwen van 4 a 5 maanden. Om jezelf op te kunnen vangen wanneer het even moeilijk(er) is. Daarnaast gaf hij ook aan dat je niet afhankelijk moet zijn van je partner. Niet perse, omdat je misschien gaat scheiden in de toekomst, maar wat als je partner komt te overlijden? Dit schudde mij wel even wakker, want hier had ik nog nooit over nagedacht terwijl het zo kan gebeuren.
Een hypotheek
Wij gaan dit jaar kijken in hoeverre het mogelijk is om een huis te kopen. Nu liggen de huis prijzen in het noorden vrij laag en zullen wij geen hypotheek krijgen/nemen waarbij de lasten hoger zijn dan onze huidige lasten. Dit is niet eens nodig. Als het goed is gaan wij dus geld overhouden, van wat wij maandelijks betalen aan onze huurwoning. Dit bedrag blijft dus over en is een goede starter van mijn pensioen. Dit geld zal dan in eerste instantie op een spaarrekening gezet worden. (Met een duidelijk omschrijving waardoor je goed nadenkt voor je er aan zit).ย Mocht het een keer minder zijn, vanwege hoge uitgaven van de kinderen dan is het nog niet erg om er iets af te halen. Bij mijn bank is het handig dat je allerlei kleine spaarpotjes kunt maken op je eigen rekening. De rente is laag, maar je geld blijft wel toegankelijk.
Lijfrente/pensioensparen
Hier had ik zelf aan gedacht, maar de regels hier in veranderen zo vaak dat je niet weet hoe de regels zijn als ik met pensioen ga. Je geld staat vast voor een bepaalde periode en komt pas vrij met je pensioenleeftijd. Dit is voor mij nog heel ver weg! Daarnaast is het ook een manier van sparen waar je iedere maand weer mee bezig bent. Het hangt namelijk af van wat er inkomt, daarvan moet je een percentage inbrengen in je pensioenfonds. Het is dus niet even makkelijk een x bedrag per maand in plannen. Wel is een lijfrente belastingaftrekbaar, wat wel een voordeel kan geven. Ik vind het een goede optie, maar op dit moment voelt het nog niet goed. Wie weet werk ik over 2 jaar wel weer voor een baas, dan bouw ik daar wel verder op.
Wat als ik er niet meer ben?ย
De financieel planner kaartte ook nog de vraag aan: ” Wat als je er niet meer bent”? Een hele goede vraag! Bij een bedrijf is er van alles geregeld en kun je je vaak collectief verzekeren voor een overlijdensrisico verzekering. Daar naast bestaat er ook de Algemene nabestaandenwet.
Zoals je ziet heb ik een heel nuttig gesprek gehad met Jacco.ย Ben jij nieuwsgierig naar hoe jij er zelf voorstaat of wat je misschien nog wel moet regelen? Je kuntย hier op basis van je postcode een gecertificeerd financieel planner zoeken en een gesprek aanvragen. Ik vond het zeer nuttig en ik denk dat ik in de toekomst vaker gebruik zal maken van een financieel planner. Ik had namelijk na het gesprek een gezonde boost motivatie niet alleen voor mijn pensioen, maar ook voor mijn bedrijf.
Wat goed dat je dit uitzoekt! Wat je zegt van de lijfrentes dat het veel gedoe is, hoeft niet zo te zijn, je kan ook รฉรฉn keer per jaar een bedrag inleggen in een rekening voor pensioensparen die je ook gewoon hebt bij je eigen bank. Je houdt dan zelf grip op je eigen geld, je kan er inderdaad niet zomaar bij maar moeilijk rekenen hoeft niet per se. Je rekent dan aan de hand van je jaarwinst het in te leggen bedrag uit, de Belastingdienst heeft hier speciale rekenprogramma’s voor (net zoals voor de toeslagen). Je kan dit nog tot enkele jaren terug doen, voor het geval je de afgelopen jaren nog wilt inhalen. Het voordeel van pensioensparen is inderdaad dat het fiscaal aftrekbaar is en dat het niet mee telt voor het totale spaargeld. Boven de โฌ 60.000 moet je over spaargeld namelijk ook belasting betalen en als in dit bedrag je pensioen zit is het zonde om daar jaren lang geld voor te moeten inleveren bij de Belastingdienst. Dit is nu waarschijnlijk niet aan de orde, maar wees je er bewust van.
Wanneer jullie een woning willen gaan kopen, zal de hypotheekadviseur voor jullie ook een overlijdensrisicoverzekering af gaan sluiten, hiertoe ben je volgens mij zelfs verplicht (weet ik niet zeker).
Heel veel succes met deze financiรซle erg belangrijke vragen!